很多人可能心中有疑問(wèn)，單位已經(jīng)為我們買了社保，那我們還有買商業(yè)保險(xiǎn)的必要嗎？商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該什么時(shí)候買比較合適，又該怎樣購(gòu)買保險(xiǎn)呢？

社保也稱為五險(xiǎn)，即養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。而國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)的目的是盡可能讓所有老百姓獲得基本的醫(yī)療保障，但因?yàn)橹袊?guó)人口基數(shù)太大，要做到全民免費(fèi)醫(yī)療是不可能的，也是不現(xiàn)實(shí)的。而且醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)院還希望賺錢。而醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的比例也較低，再加上進(jìn)口藥不可報(bào)銷，所以一般如果得了重大疾病，單靠單位的醫(yī)療保險(xiǎn)是很難支付巨額醫(yī)藥費(fèi)的。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能進(jìn)一步享受社保范圍之外的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷，甚至是高檔醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)，這些都是社保無(wú)法提供的。

那么，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該什么時(shí)候買比較合適，又該怎樣購(gòu)買保險(xiǎn)呢？

保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)越早買越好，比如你20歲購(gòu)買一份保額為100萬(wàn)元的保險(xiǎn)，假設(shè)每年需要交4000元保費(fèi)，但如果你30歲才買同樣保額的保險(xiǎn)，需要每年交6000元，甚至是8000元保費(fèi)。也就是交了不一樣的錢，但只獲得一樣的保障。所以同一款保險(xiǎn)一定是越早買越劃算，所支付的保費(fèi)優(yōu)惠也越低。大家應(yīng)早早建立購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的超前意識(shí)。

那么，保險(xiǎn)的配置方案是怎樣的呢？

通用的標(biāo)配方案：“壽險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”。買壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的，年齡越大，保費(fèi)就越貴，所以我們應(yīng)該趁年輕的時(shí)候就做好配置。

我們這輩子保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

（1）壽險(xiǎn)保額選多少。以你年收入的10倍或者你欠銀行的貸款余額作為參照物，哪個(gè)金額高就選哪個(gè)。比如你年收入是十萬(wàn)元，那就買保額100萬(wàn)元的。如果你欠銀行的房貸、車貸還有120萬(wàn)元，那就買保額120萬(wàn)元的。

（2）重大疾病險(xiǎn)保額選多少。目前重大疾病的平均治療費(fèi)用為30萬(wàn)元到50萬(wàn)元，而且醫(yī)療保險(xiǎn)還會(huì)報(bào)銷一部分，所以30萬(wàn)元到50萬(wàn)元已經(jīng)足夠。而且醫(yī)學(xué)界也曾經(jīng)流傳一句話：如果你得的病花50萬(wàn)元都醫(yī)不好，那也不要再浪費(fèi)錢了。所以30萬(wàn)元到50萬(wàn)元，是性價(jià)比最高的選擇，并不是保額越高越好。

同時(shí)，千萬(wàn)不要為了省錢買那種只保5元萬(wàn)、10萬(wàn)元這種低保額的重大疾病險(xiǎn)。如果真的得了重大疾病，這點(diǎn)保額起不了什么作用，所以要以保額來(lái)做購(gòu)買原則，而不是用保費(fèi)來(lái)做選擇標(biāo)準(zhǔn)。

（3）意外險(xiǎn)保額選多少。這個(gè)保額可以自己定，反正意外險(xiǎn)非常便宜，一般每年100多元就可以保到上百萬(wàn)元的額度。你覺(jué)得自己的命值多少錢就保多少錢。一般幾十萬(wàn)元就夠了，不差錢買多點(diǎn)也行，反正保費(fèi)不貴。

需要特別注意的是，有些產(chǎn)品宣傳的保障很全面，聲稱一款可滿足各方面的需求。但是保障全面的產(chǎn)品各方面的理賠設(shè)計(jì)得不合適，不如買一款性價(jià)比更高的重大疾病險(xiǎn)，再配一款意外險(xiǎn)，這樣更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

所以保額適中就好，很多人過(guò)度追求保障額度和保障范圍大而全，這樣帶來(lái)的結(jié)果就是保費(fèi)太貴，嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。所以根據(jù)個(gè)人情況選擇自己的方案才是性價(jià)比最高的，并非說(shuō)保額越大越好，也并非每個(gè)人都需要買保險(xiǎn)。

其實(shí)有兩類人可以暫時(shí)不考慮買商業(yè)保險(xiǎn)：第一類人就是家庭比較困難、窮非連三餐都在想辦法解決的人，這類人真的沒(méi)有必要先買保險(xiǎn)，最急迫的事是想辦法提升自己的能力，把每分錢投資在自己的技能上，從而提高收入。第二類人是非常富有的人。只要你的財(cái)產(chǎn)多得能夠應(yīng)付所有的風(fēng)險(xiǎn)、意外帶來(lái)的損失，的確可以不考慮買保險(xiǎn)，考慮的是財(cái)產(chǎn)繼承。但是如果你不是上面這兩類人，建議你還是趁早配置相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)。